PSD2 vznikala v době, kdy banky digitalizovaly pomalu, a regulace jim navíc nechala příliš velký prostor pro interpretaci
Foto: Hrot24 / Direct Fidoo
Proč PSD2 přinesla jen málo. A proč PSD3 s PSR a FiDA konečně mohou splnit to, co mělo fungovat už dávno
Otevřený banking měl nastartovat inovace a zásadně proměnit evropské finanční služby. PSD2 však ukázala, že samotný přístup k datům nestačí, pokud chybí jednotná infrastruktura a jasná pravidla hry.
Radek Hájek
Směrnice PSD2 měla změnit evropský banking a podpořit inovace i rozvoj služeb pro klienty. To se však v praxi nestalo. Přesto šlo o krok správným směrem. Regulace sice otevřela přístup k datům z platebních účtů, ale nevytvořila technicky ucelený a jednotný rámec pro APIs. Výsledkem byl roztříštěný, regulatorně nejednotný a v praxi obtížně použitelný svět bankovních rozhraní.
Fintechy tak sice získaly přístup k datům, nikoli však infrastrukturu, na níž by mohly stavět skutečně hodnotné služby na míru klientům. Očekávání byla vysoká, reálný přínos pro zákazníky ale nízký – a celkový dopad na trh zůstal omezený, a to jak v SME segmentu, tak v retailu.
Patchwork místo jednotného trhu
Kořen problému je zřejmý. PSD2 vznikala v době, kdy banky digitalizovaly pomalu, a regulace jim zároveň ponechala příliš velký prostor pro výklad. Jedna směrnice transponovaná do 27 národních právních řádů znamenala 27 různých implementací API. Tam, kde fintech potřeboval jednotný trh, vznikl patchwork. Tam, kde měla vzniknout inovace, řešily se integrace.
Defenzivní přístup bank navíc vedl k tomu, že kvalita API často stačila jen na formální splnění regulace. O skutečné podpoře nových služeb se mluvit nedalo.
PSD3 a PSR: konečně jednotná pravidla
PSD3 a nařízení PSR tento problém řeší přímo. Sjednocují pravidla napříč EU, zpřísňují technické požadavky a zavádějí systematický monitoring kvality API. Anti-obstruction princip znamená, že banky už nebudou moci vytvářet bariéry, které z PSD2 udělaly polovičatý open banking.
Povinné ověřování příjemce platby (confirmation of payee) a jasnější odpovědnost za fraud nejsou jen bezpečnostní opatření. Jde o zásadní posílení důvěry – a bez důvěry se SME firmy do moderních fintech řešení jednoduše nepustí.
FiDA mění hru
Skutečně zásadní změna ale přichází až s FiDA. Zatímco PSD2 umožňovala nahlédnout pouze na platební účet, FiDA otevře celý finanční obraz klienta: úvěry, investice, pojištění, leasing, depozita. Tím se zásadně mění pravidla hry.
Fintech platformy poprvé získají možnost pracovat s daty komplexně, nikoli fragmentovaně. To otevírá cestu k přesnějšímu scoringu, predikci cash-flow, vyšší míře automatizace i ke vzniku služeb, které dnes kvůli omezeným datům jednoduše nemohou existovat.
Od experimentu k infrastruktuře
Je fér říct, že PSD2 otevřený trh nastartovala, zároveň ale odkryla limity přístupu založeného na fragmentaci. Nová regulace se z těchto zkušeností poučila. PSD3 spolu s PSR vytváří jednotnější rámec, snižuje bariéry pro inovace a konečně nastavuje kvalitativní standardy, bez nichž moderní open-banking služby nemohly vzniknout.
FiDA tento rámec doplní. Vznikne prostředí, kde bude možné propojit účty, data, cash-flow, úvěry i další finanční služby do jedné logické vrstvy nad bankovním systémem. A právě to je infrastruktura, na které lze stavět moderní finanční řízení firem.
Jednoduchá pointa
PSD2 selhala proto, že otevřela jen úzký proužek dat a nechala bankám prostor inovace brzdit. PSD3, PSR a FiDA mohou uspět, protože přinášejí jednotný rámec, technické standardy a otevírají celý finanční trh, nikoli jen jeho výřez.
Pro SME to znamená reálné benefity: jednodušší přístup k financování, přesnější práci s daty, silnější automatizaci každodenních procesů i větší tlak na cenu a dostupnost služeb. Pro fintechy pak jasnou příležitost. Kdo se adaptuje včas, získá výhodu nejen technologickou, ale i schopností nabídnout služby postavené na spolehlivých, jednotných a bezpečných datech, která dávají skutečný ekonomický smysl.
Autor je CCO Direct Fidoo
Máte co říci? Pošlete nám svůj komentář na komentare@hrotmedia.cz
