Mělo by Česko omezit Revolut?
Shutterstock.com
Mělo by Česko omezit Revolut?
Litevská fintechová společnost Revolut láká na snadné založení účtu přes mobil, výhodné směnné kurzy a moderní aplikaci. Za touto popularitou se však objevují vážné problémy, jako jsou mezery v boji proti praní špinavých peněz, nové podvodné triky mířící na klienty a prakticky neexistující zákaznická či institucionální podpora. Tyto hrozby vyvolávají otázku, zda by regulátoři neměli zasáhnout dříve, než způsobí větší škody.
Matěj Novák
Revolut je licencován a regulován v Litvě, což znamená, že české úřady na něj přímo nedosáhnou. Ačkoli může v rámci jednotného evropského trhu volně nabízet své služby i u nás, absence české pobočky s sebou nese zásadní regulační a právní nedostatky. Ukazuje se to například v oblasti exekucí a insolvenčních řízení. Dlužníci hojně využívají účty u Revolutu k ukrytí peněz před věřiteli. Soudní exekutoři upozorňují, že nejsou schopni tyto účty standardním způsobem vypátrat a zablokovat. Zatímco u českých bank funguje zabavování účtů automaticky a během hodin, u Revolutu je proces složitý a zdlouhavý, jelikož vyžaduje komunikaci přes zahraniční orgány. Než se vůbec dozví, že má dlužník u Revolutu účet, a než podniknou právní kroky v Litvě, peníze mohou být dávno pryč.
Podobně komplikovaná je i spolupráce s policií při vyšetřování finanční kriminality. Policisté potvrzují, že evropská legislativa není uzpůsobena rychlé výměně informací s bankou působící pouze v zahraničí. Revolut sice deklaruje, že s úřady spolupracuje a podezřelé účty či transakce hlásí, jenže v praxi se české vyšetřovací orgány dostávají k datům mnohem obtížněji než u domácích bank. Ministerstvo spravedlnosti nedávno vydalo metodický návod, jak mají insolvenční správci a exekutoři při žádostech o součinnost s litevskou bankou postupovat, jde ale jen o dočasné řešení. Zásadní legislativní změny nebo mezinárodní dohody, které by tento systémový problém odstranily, zatím nejsou na stole.
Alarmující jsou i zprávy ze samotné Litvy. Litevská centrální banka udělila Revolutu rekordní pokutu 3,5 milionu eur za nedostatky v kontrolách proti praní peněz. Regulátor zjistil, že Revolut nedostatečně monitoroval podezřelé transakce a obchodní vztahy. Jinými slovy jeho systém na odhalování možného praní peněz a financování zločinu měl trhliny. Ačkoli nebyly prokázány konkrétní případy praní peněz, jde o vážné varování. Ukazuje se, že rychlý růst Revolutu předstihl jeho compliance, tedy schopnost plnit přísné požadavky proti finanční kriminalitě. V Česku tak hrozí, že přes Revolut mohou proudit peníze, které by pod přísnějším dohledem neunikly pozornosti, od skrytých dluhů až po možné praní peněz.
Snadný nástroj pro podvodníky
Revolutu bohužel využívají i podvodníci a kyberzločinci. Objevila se nová vlna promyšlených triků, které míří přímo na klienty této digitální banky. Scénář bývá podobný: podvodník telefonicky kontaktuje oběť a vydává se za pracovníka banky či jiné instituce. Varuje před údajným napadením účtu a jako řešení navrhne převést peníze na „bezpečný účet“ u Revolutu. Ve stresu a pod tlakem autority bohužel i zkušení lidé této pohádce uvěří. Jakmile své úspory převedou, podvodníci je zmanipulují k poskytnutí přihlašovacích údajů a bezpečnostních prvků. S těmito daty získají zločinci plný přístup k nově založenému Revolut účtu oběti a během minut z něj vyberou všechny peníze. Takto přišel o životní úspory už nejeden člověk, včetně vzdělaných a vysoko postavených byznysmenů.
Proč si podvodníci vybírají právě Revolut? Právě kvůli snadnému založení účtu online mohou velmi rychle zřídit nebo ovládnout účet na jméno oběti a okamžitě převádět prostředky dál, mimo dosah českých bank a úřadů. Tradiční banky mají nastavené limity, interní varovné systémy a hlavně lokální týmy, které mohou v podezřelých případech zasáhnout nebo komunikovat s klientem. Naproti tomu u Revolutu se mnoho věcí děje automaticky a bez osobního kontaktu. Pokud oběť podvod odhalí, často naráží na obtíže při získávání pomoci. Ať už proto, že není kam zavolat na pobočku, nebo proto, že reakce digitální podpory je pomalá. Není překvapivé, že v zemích jako Velká Británie patří Revolut k bankám s nejvyšším počtem stížností na podvody a související problémy. Klienti se zpětně domáhají vrácení peněz obtížně a ne vždy se setkají s pochopením. Revolut v těchto případech často neposkytuje ochranu či náhrady jako některé tradiční banky, což z něj činí pro podvodníky o to atraktivnější nástroj.
Bez lokální podpory a odpovědnosti
Zásadním problémem, který se prolíná všemi výše zmíněnými oblastmi, je absence lokálního zastoupení a podpory. Revolut nemá v Česku kamennou pobočku ani českou telefonní linku a veškerá komunikace probíhá přes chat v aplikaci, případně e-mailem. Pro uživatele, kteří potřebují něco urychleně řešit nebo preferují češtinu, je to frustrující. Jakákoli komplikace (například omylem zablokovaný účet či podezřelá transakce) se může protáhnout na dlouhé hodiny a dny chatování s neznámým operátorem kdesi v zahraničí.
Ještě palčivěji ale chybějící lokální podpora dopadá na státní orgány a celý finanční systém. Není tu žádný zástupce Revolutu, který by flexibilně reagoval na právní dotazy, soudní příkazy či urgentní požadavky policie. Vše musí putovat byrokratickou cestou do ciziny. Tím se Revolut fakticky vymaňuje z pravidel hry, která platí pro ostatní banky na českém trhu a získává tím možná určitou konkurenční výhodu, ale na úkor systému ochrany spotřebitele a právního státu. Domácí banky investují nemalé prostředky do pobočkové sítě, zákaznického servisu a plnění tuzemských regulí, zatímco Revolut se těmto nákladům vyhýbá. Jeho vedení otevřeně říká, že klasickou pobočku v ČR neplánuje. Místo toho začíná instalovat bankomaty, tedy pouze technické zázemí, které problém nijak neřeší.
Nelze opomenout ani otázku vkladu a jeho pojištění. Vklady klientů Revolutu sice spadají pod litevský garanční fond, což by v případě krachu mělo zajistit výplatu do výše 100 tisíc eur. Jenže celý proces by probíhal přes zahraničí a české orgány by na něj měly pramalý vliv. Klienti by tak možná čekali déle a obtížněji se domáhali svých práv.
Řešení na bedrech EU?
Bouřlivý rozvoj fintechu, který představuje právě Revolut, staví před regulátory nelehký úkol. Musí udržet krok s inovacemi, aniž by trpěla bezpečnost a spravedlnost na finančním trhu. Zkušenost s Revolutem ukazuje, že je nutné urychleně upravit spolupráci v rámci EU a vytvořit účinnější mechanismy pro okamžitou výměnu informací o účtech a transakcích napříč státy, nebo zvážit povinnost velkých zahraničních bank působících v jiné zemi mít tam regulovanou pobočku či zástupce. Jistě nikdo nechce brzdit technologický pokrok ani upírat spotřebitelům nové služby. Na druhou stranu je nezbytné zalepit díry, kudy mohou unikat nepoctivci a zločinci, a zajistit, aby všichni hráči na trhu dodržovali stejně přísná pravidla hry.
Revoluce ve finančnictví by neměla znamenat zákonem neregulovaný divoký západ. Pokud má být Revolut masově využíván českými občany jako běžná banka, musí pro něj platit stejná odpovědnost a transparentnost jako pro ostatní finanční instituce v zemi. Bez toho zůstane každá jeho výhoda vykoupena nepřijatelným rizikem pro nás všechny.
Autor je CEO platební společnosti EasyChange
Máte co říci? Pošlete nám svůj komentář na komentare@hrotmedia.cz
